Laenukalkulaator
Näe kuumakset, kogutintressi ja 6 % stressitesti kohe — kasutusel on reaalajas EKP Euribor, mis uueneb iga päev.
- Reaalajas Euribor (1 kuu · 3 kuud · 6 kuud · 12 kuud)
- Töötab brauseris — andmed ei liigu serverisse
- Stressitest 6% intressiga
Kalkulaator
Muuda sisendeid — tulemused uuenevad kohe. Vaheta ülapaneelist kas kuu keskmine või kõige uuem igapäevane Euribor.
Turuintressid just praegu
Allikas: kuu keskmised Euroopa Keskpank (ECB), igapäevased noteeringud Soome Pank. Vali paremalt kuu keskmine või kõige uuem igapäevane noteering ja klõpsa soovitud viiteintressi.
- Kuumakseid kokku—
- Põhiosa kokku—
- Intress kokku—
- Haldustasud kokku—
- Lepingutasu—
- Tegelik aastaintress (KMI)—
- Kogukulu—
Esimese kuu jaotus
- Põhiosa—
- Intress—
- Haldustasu—
Laenu jaotumine aastate lõikes
Mida Euribor 3 kuud / 6 kuud / 12 kuud tegelikult tähendab?
Euribor on iga päev noteeritav intressimäär, millega Euroopa pangad laenavad üksteisele raha tagatiseta. Selle järel olev arv — 3, 6 või 12 — näitab, kui sageli su laenu viiteintress uuele turutasemele uueneb.
Uueneb iga 3 kuu tagant
Tavaliselt madalaim viiteintress kõveral. Su maksete intress reageerib kiiresti EKP otsustele — tõuseb kiiresti karmistamisel, langeb kiiresti leevendamisel. Sobib, kui ootad intresside langust ja talud kõikumist.
Uueneb iga 12 kuu tagant
Soome levinuim eluasemelaenu viiteintress. Kõrgem kui 3 kuu intress, kui kõver on tõusuteel, kuid su kuumakse püsib terve aasta samana — prognoositavus võidab kiire reageerimise.
Uueneb iga 6 kuu tagant
Vahevariant — mõned pangad eelistavad seda. Su intress uueneb kaks korda aastas ja tase jääb 3 kuu ja 12 kuu vahele. Soomes harvem, kuid saadaval.
Tavalisel intressikõveral on 12 kuu 6 kuu kohal, mis on 3 kuu kohal. Kui kõver on lame või pöördunud (12 kuu 3 kuu lähedal või alla selle), hinnastab turg tulevasi EKP intressilangetusi.
Euribor 30 aasta perspektiivis
Kuu ajalooline sulgemisintress, mis on toodud otse Euroopa Keskpanga SDMX-liidesest. Liiguta hiirt, et näha konkreetse kuu näitu. Lülita 3, 6 ja 12 kuu viited legendist sisse ja välja.
Allikas: Euroopa Keskpank / SDMX, kuu keskmised.
Intressipilt just praegu: mis toimub tööriista numbrite taga
Toukokuun 2026 noteerauksessa Euribor kolmen kuukauden viite on noin 2,27 prosenttia ja kahdentoista kuukauden 2,75 prosenttia. Asetelma kannattaa lukea kolmen vuosikymmenen mittakaavassa. Yhdeksänkymmentäluvun alussa kävelimme markkinoille kaksinumeroisilla luvuilla, finanssikriisin alla 2008 Euribor 12 kk kävi yli viidessä prosentissa, ja sitten — pitkä ja epätavallinen poikkeama — 2015–2021 vietimme vuosia, joina raha oli käytännössä ilmaista. Vuoden 2023 nousupiikki neljään prosenttiin tuntui jyrkältä, koska se vertautui edelliseen normaaliin. Mutta kun nykytaso asetetaan 1994 alkavaan jatkumoon, se osuu lähelle pitkän aikavälin keskiarvoa. Tämä on neutraalia korkotasoa — sinänsä, ei seurauksiltaan.
Mida see tähendab praegusele eluasemelaenu võtjale? 200 000 euro suuruse laenu, 25-aastase annuiteedi ja kolmeprotsendise koguintressi korral on kuumakse umbes 950 eurot. 2021. aasta alguses oleks sama laen sama ajaga, aga 0,2-protsendilise intressiga, maksnud umbes 700 eurot kuus. Vahe on umbes kolmsada eurot kuus ja kolm tuhat kuussada eurot aastas — sama leibkonna rahavoos. Kirjutasin sellest põhjalikumalt artiklis sellest, kuhu kümne tuhande euro suurune aastane intressikoormus struktuurselt viib — kuid juba üksiku laenu puhul on muutus tuntav ja püsiv.
Mihin tästä mennään? EKP:n koronlaskusyklin loppua ei voi ennustaa kalenteripäivän tarkkuudella, mutta korkokäyrän muoto (kolmen ja kahdentoista kuukauden Euriborin välinen ero) on kapea — markkina hinnoittelee enää maltillista lisäalennusta seuraavan vuoden aikana. Swap-käyrä (markkinoiden hinnoittelema tuleva korkokehitys) asettaa ”neutraalin” tason 2027–2028 noin kahden prosentin tuntumaan. Kaksi rinnakkaista skenaariota kannattaa pitää mielessä: nopeampi lasku, jos palkkainflaatio taittuu ja kasvu hidastuu enemmän, tai paikallaan jämähtäminen, jos energiahinnat tai geopolitiikka pitävät pohjainflaation sitkeänä.
Elukinnisvaraturu mõttes on see struktuurselt kõige olulisem hetk alates 2008.–2009. aastast. Intressitõus nõrgestas nõudlust 2022.–2024. aastal, uusehitus aeglustus Soomes järsult ja samal ajal on üürituru olukord uue pakkumiste puudumise tõttu pingestunud. Kui intressid stabiliseeruvad kümnendi lõpus veidi üle kahe protsendi, taastub nõudlus etappide kaupa — hinnad aga reageerivad aeglasemalt kui mujal maailmas, sest Soome kodumajapidamiste võlakoormus sissetulekute suhtes on juba kõrge. See ei ole konjunktuurinähtus, vaid pikaajalisem struktuurne muutus selles, kuidas eluasemekulud põlvkondade vahel jagunevad. Tööriista antud arvud räägivad sinu enda olukorrast. Nende ümber toimuvaid kõikumisi tasub tõlgendada rahulikult.
Soome leibkonna intressipilt — kuhu 10 000 euro suurune aastakoormus struktuurselt viib
Mida tähendab kümne tuhande euro suurune iga-aastane intressikoormus struktuurselt Soome leibkonnale ja kogu rahvamajandusele.
Loe analüüsiKorduma kippuvad küsimused
Miks kalkulaator soovitab vaikimisi 12 kuu Euriborit?
Sest see on Soomes levinuim eluasemelaenu viiteintress. Saad kalkulaatori ülapaneelist vahetada 1 kuu, 3 kuu või 6 kuu Euribori vastu — tööriist kasutab seda, mida klõpsad.
Mis on marginaal ja kuidas pangad selle määravad?
Marginaali on pankin lisä Euboriborin päälle — kokonaiskorko = Euribor + marginaali. Suomessa 2026 marginaalit asettuvat asuntolainoissa karkeasti välille 0,40 – 1,00 %, riippuen omarahoitusosuudesta, tuloista, luottohistoriasta ja pankin hinnoittelusta. Suurempi omarahoitusosuus tarkoittaa yleensä matalampaa marginaalia.
Mida tähendab 6% stressitest?
Kuukausierä jos kokonaiskorko nousisi 6 %:iin. Finanssivalvonta suosittelee, että kotitalous kestää lainansa 6 %:n korolla, vaikka nykykorko olisi matalampi — tämä on rakenteellinen puskuri tulevaa Euribor-piikkiä vastaan. Jos stressierä näyttää liian suurelta, laina on liian iso tai aika-aikoja liian lyhyt kassavirtaasi nähden.
Kas kalkulaator kasutab kõige uuemat Euribori noteeringut?
Jah — kalkulaatori ülapaneel toob andmed reaalajas: kuukeskmise EKP SDMX-liidesest ja viimase päevase noteeringu Soome Pangalt. Paneelil saab nende vahel valida; andmeid hoitakse korraks vahemälus, et vastuseaeg püsiks kiire.
Kas minu sisestatud numbrid saadetakse serverisse?
Ei. Arvutus ise toimub täielikult sinu brauseris. Ainus serveripäring on Euribori toomine — su laenusumma, tähtaeg ja muud sisendid püsivad su seadmes.
Tasuta tööriist. Arvutus toimub brauseris. Reaalajas Euribor: Euroopa Keskpank ja Soome Pank.